汽車借款的放款時間受多重因素影響，從申請到撥款最快可縮短至30分鐘，最長可能超過5個工作日。以台灣市場為例，銀行體系的審核流程平均需2-3天（如永豐銀行「速還金」專案），而民間融資公司（如裕融企業）透過自動化風控系統，最快可在4小時內完成核貸。根據2023年金融監督管理委員會統計，線上申請案件中有78%在24小時內撥款，但若涉及老車（車齡＞10年）或特殊車款（如改裝車），因需人工驗車與估價，時效可能延長至72小時以上。
申請資料完整性直接影響核貸速度。若客戶提供完整文件（行照、雙證件、財力證明），AI核貸系統（如中租「車貸速」）可在15分鐘內完成初審，錯誤率僅0.3%；反之，缺漏文件將觸發人工補件流程，平均延遲1.5個工作日。以和潤企業為例，其「數位車貸」要求上傳車輛照片（至少4張含車牌與里程表），若影像模糊或角度不符，系統駁回率達22%，需重新拍攝並等待人工覆核。
車輛估值技術決定驗車效率。多數機構採用「權威車訊」或「CARFAX」即時查價系統，可在5分鐘內取得中古車行情（誤差±3%），但對於稀有車款（如限量超跑），需委外鑑價（耗時6-48小時）。2022年裕隆集團導入3D掃描驗車技術，5分鐘內生成車體損傷報告（精度0.1mm），較傳統人工驗車（30-60分鐘）提速6倍，但設備成本達每台120萬元，僅限大型據點使用。
信用評分與負債比是風控關鍵。銀行對信用評分＞800分的客戶提供「秒批」服務（如台新銀行「閃電貸」），撥款成功率高達95%；但若負債收入比（DTI）＞60%，系統將自動轉入人工審查，核貸時間增加1-2天。根據聯合徵信中心數據，2023年汽車借款案件的平均信用分數為685分，其中32%的申請者因聯徵次數＞3次（3個月內）遭系統拒貸，需補提保人資料（耗時24-48小時）。
加急服務與附加成本需權衡取捨。部分融資公司（如和潤）提供「6小時急撥」方案，但收取1.5%加急費（最低3,000元），且限車齡＜5年、貸款額＜80萬的標準案件。相較之下，銀行雖免收急件費，但假日不審核（如國泰世華週六日暫停作業），導致週五申請案件平均延遲1.8天。此外，超貸風險控管嚴格的機構（如中信銀行）需多重簽核，即使信用良好，撥款時效仍比同業多出12-24小時。
法規與地域限制造成時效差異。都會區（如台北、台中）因驗車據點密集，平均撥款時間比偏鄉快40%。2024年高雄市推動「智慧車貸試辦」，透過區塊鏈共享驗車資料，將跨機構重複驗證次數從3.2次降至1.1次，整體流程縮短18小時。然而，離島地區（如澎湖）因缺乏合作車廠，需安排跨海驗車（成本增加5,000元/次），導致放款週期比本島多3-5天。
實務案例顯示，2023年某消費者向玉山銀行申請80萬汽車借款，從線上申請到撥款僅8小時（車齡3年、信用評分780）；但同年在屏東申請的同條件案件，因當地無合作驗車廠，耗時52小時。由此可見，汽車借款的放款效率是技術、風險、法規與地域條件共同作用的結果，選擇數位化程度高且據點密集的機構，可最大化時效優勢。